障害を負った翌日、俺が「一括返済しない」と決めた理由
働けなくなった俺は、ある時「住宅ローンを一括で返すべきか？」という選択に直面した。
当時、手元には約2,000万円の現金があり、ローン残高の一部を一括返済することも可能だった。
ただ、それでも俺は「返さない」という選択をした。
理由は、単なる「金利の損得」だけではなく、生活の安定・教育資金・インフレ対策・そして障害を負って働けなくなった自分にとって、現金の流動性が何より重要だったからだ。
ちなみに──
我が家の住宅ローンは「固定金利」だ。
この固定金利を選んだとき、当時いろんな人から「珍しいね」とか「変動じゃないの？」とからかわれたことを今でも覚えている（笑）。
実際、当時は変動金利が主流で、固定金利を選ぶ人はかなり少数派だった。でも、あのとき笑われても自分で選んだ“固定”が、今の不安定な生活において「将来の見通しを持てる安心」につながっている。
もし変動金利で将来の金利上昇リスクがあったら、おそらく一括返済を選んでいたと思う。
そのくらい、「金利の種類」というのも、後から効いてくる大事な要素なんだ。
この記事では、そんな“返さない選択”がどうして我が家にとって最適だったのかを、実体験をもとに正直にお話ししたいと思う。
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俺の住宅ローン──その条件と残高を正直に公開する
- 融資額：4,200万円（35年固定金利ローン）
- 総支払額：4,884万6,200円
- 金利条件：
- 最初の10年間：年0.73％
- 10年以降：年1.03％
- 月々の支払い額：
- 初期10年：113,348円
- 以降：117,530円
- 現在：返済開始から9年6ヶ月経過
- 現在までの支払い総額：約1,292万円
- 元金返済：約1,036万円
- 利息支払：約256万円
「元利均等返済」とは何か──俺が理解した返済の仕組み
我が家のローンは「元利均等返済」だ。これは毎月の支払い額が一定になる仕組みで、多くの方が採用している方式だ。
初期のうちは利息の割合が大きく、返済が進むにつれて元金の割合が増えていく。実際、9年半で支払った1,292万円のうち、およそ8割が元金、2割が利息だった。
金利が低いおかげで、元利均等返済でも元金がしっかり減っている。
「利息を減らすために一括返済した方が得」と思われがちだが、考え方次第で「利息負担が意外と少ない」と思われる人も多いと思う。
一括返済しなかった3つの理由──俺がそう判断した根拠
理由①｜流動性を最優先にしたかった
障害を負ってから、俺は「今すぐ使えるお金があることの安心感」を何よりも大切にしている。
医療費、介護費、教育費。これらが一度にやってくることは十分にありえると思う。
一括返済をしてしまえば、そうした事態に柔軟に対応できる力を失ってしまう──それが何より怖かったのだ。
今の俺は自分で「収入を得る力」が小さいため、「守る力」を発揮することが命綱だ。
理由②｜これから教育費が本格化するから
3人の子どもたちは現在、高校1年生と中学2年生の双子。これから高校・大学と、教育費はピークを迎える。
我が家では以下のように備えを分散しています：
- 学資保険（払込済：780万円）
- 高配当株による配当収入（年間：約90万円）
一括返済して教育費に困るくらいなら、「少しでも残しながら増やす」選択が我が家には合っていた。
理由③｜インフレ対策と税制メリット
現在の俺は対象外だが、住宅ローン控除（年末時点の住宅ローン残高の0.7％を最大13年間、所得税から控除できる制度)は、俺に所得があればまだ受けれる恩恵だ。
また、今後インフレが進行すれば、固定金利での借入は実質的に「得」になる可能性もある。
つまり、「ローンがある＝損」ではなく、「他に回した方が効率がいい時期もある」ということだ。
今のところ「正解だった」と思う──だが未来は誰にもわからない
現在、配当収入は年間90万円を超え、家計の支えになりつつある。
もし株価が大きく下落していたら、逆の感情を持っていたかもしれない。
でも少なくとも今、「住宅ローンを急いで返さなかったことで、家計も気持ちも安定している」と実感している。
📌 関連記事だ：
今、繰り上げ返済で迷っているあなたへ──俺からの3つの問い
俺は専門家ではありませんが、自分の体験からこう考えるようになった。
- 一括返済後、突発的な支出に対応できる現金が残っているか？
- 住宅ローン控除やインフレ耐性などの“目に見えないメリット”を見逃していないか？
- 「ローンがあること＝不安」と決めつけていないか？
まとめ──「正解」じゃなく「納得」で選んだ俺の答え
住宅ローンの返済戦略に、絶対的な正解はない。
でも、「自分の状況を正直に見つめて、納得のいく判断をする」ことは誰にでもできる。
このブログは、「これが正解です」と言いたいのではない。
返す選択も、返さない選択も、どちらにも“その人なりの理由”がある。
大切なのは、他人の価値観ではなく、自分と家族の状況を見つめて、「納得できる判断」をすることだと思うのだ。
俺は、障害を負ってもなお「生き方を選択できる力は残っている」と信じて、
今も配当を積み上げ、子どもたちの未来に備えながら生きている。
この経験が、どこかで迷っている誰かの背中を、少しでもそっと押せるものになっていれば──それだけで、このブログの意味はあると思っている。
この記事が、同じように悩む方のヒントになれば嬉しく思う。
あなたは住宅ローン、一括返済派？それとも運用派？
コメント欄でのご意見・経験もぜひ聞かせてほしい。
🗒️ ブログに書けなかった感情の記録を、実録として書いている――ヘタゴリラ一代記（note）
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