【黒歴史⑤】生命保険を解約・払済にした俺の判断──辞め時と手順を妻と話し合って決めた理由

2025年6月25日2026年4月22日

※この記事には、俺の体験と制度の概要が含まれます。
保険の選び方や見直しの参考になれば幸いだ。

はじめに──「備えるつもり」が、いつの間にか「縛られる原因」になっていた

俺はこれまで、家族の“万が一”に備えて、いくつもの保険に加入してきた。

ドル建て終身保険。

医療保険。

県民共済。

どれも「安心のため」に入ったつもりだった。けれど、ある日ふと気づいたのだ。

“……これ、全部ほんまに必要か？”

家計簿を開いてみると、保険料だけで毎月2万7,000円。

年間で32万円。

10年で320万円になる。

家族のために入ったはずの保険なのに、そのせいで今の暮らしが苦しくなっていた。

しかも、それは妻名義の保険だけではない。自分自身も、気づけば保険だらけになっていた。

たとえば──

掛け金月約1万円の就業不能保険（現在は給付中）
内容もあいまいなまま入っていた貯蓄型終身保険や変額保険（事故時不支給の保険商品もあった）
老後不安で飛びついた、外貨建ての貯蓄型保険（一括で払い済み約1,200万円）

「誰かにすすめられて」

「よく調べずに」

「“もしも”が怖くて」

入ったものばかりだ。

そして最悪なのは──その“流れ”で、妻にも似たような保険をかけてしまったことだった。

気づいたときには、言い方が悪いだが我が家の財布が“保険という名の不安ビジネス”にどっぷりつかっていたのだ。

保険会社が利益を上げられる理由が、身に染みてわかった。

「不安を刺激する手法が非常に巧み」で、必要かどうかを判断する前に、感情が動かされてしまうのだ。

でも本当に必要だったのは、「不安を増やすこと」ではなく、「不安を理解すること」だったと、今では思っている。

“備えたつもり”が、“縛られただけ”になっていた。今なら言える。

「保険って、ほんと沼ですよね……」

第1章｜“安心”を買ったはずが、“不安の種”になっていた保険たち

──まだあるの！？と思われるかもしれない。実際、俺自身もそう思った。

本当に、保険ってすごい商品なんだ……。

事故に遭う前は、月々約15万円も払っていた。

入っていたのは貯蓄型、終身型、就業不能保険など、思いつくままフルコースだ。

事故後には、一括で1,200万円の外貨建て保険に飛びついてしまいた。

さらに今回ようやく見直すことができたのが、これから詳しく紹介する妻名義の3つの保険。

あらためて振り返ると、「よくここまで保険に人生預けてたな…」と我ながらツッコミたくなる。

「安心のため」「備えのため」と信じていたけれど、実際は“感情”を揺さぶられ、“不安”を煽られ、“家計”を縛られていた。

気づいたら、我が家の財布が保険会社に吸い上げられていたわけだ。それも、「家族を守るため」と思って、自ら差し出していたんだから、怖いものだ。

でも、それもようやくここで終わりにできそうだ。保険まみれ生活、いよいよ終盤戦へ突入だ。

過去の保険のやらかし記事だ。

ドル建て終身保険（三大疾病・介護特約つき）

月額：約平均17,500円（10年満期、現在6年9ヶ月目の支払総額：約142万円）
為替：契約当時約110円→現在約145円（変動あり）
死亡・三大疾病・介護：各3万ドル（約450万円）
解約返戻金（6年9ヶ月目）：約9,300ドル（約135万円）
払済後の保障金額：2万ドルに減額

言われるがまま契約した。信頼していた人の言葉でしたし、「これで妻の将来は守れる」と本気で信じていた。

でも今考えると、そもそも妻に死亡保障は必要なかったのだ。

障害年金や労災年金、団信付きの住宅ローン、生活防衛資金もあって、万が一のときに困る状況ではなかった。

本当に必要だったのは、「何に備えるのか」を見直す時間だったのだと思う。

医療保険（返戻金つき・特約あり）

月額：6,352円
入院：5,000円／日、通院給付、手術給付など
解約返戻金ありだが、保障内容は中途半端

掛け捨てじゃないことに一瞬安心したが、よく見ると「これ、貯蓄型と呼べるのか？」というレベルだった。

必要なら同じ保障内容でも、月2,000円の掛け捨て型で済むと調べて提案した。

最終的には「そもそも公的保険で十分では？」と伝えた。

たとえば、高額療養費制度があるおかげで、どれだけ高額な治療を受けても月の自己負担額には上限がある。入院給付金よりも、現金で備えておいたほうが柔軟に対応できる。

さらに、限度額適用認定証や傷病手当金なども含めれば、実際の医療費リスクはそれほど大きくないのだ。つまり、「保険で備える前に、制度を知ること」が一番の安心につながると気づいた。

妻は少し悩んでいたが、俺の話を聞いて、しっかり考えてくれた。

県民共済（総合型保険・妻名義）

月額：3,000円
入院：日額12,500円（事故）、8,000円（病気）
手術：1回あたり1万～15万円
通院：事故のみ、日額2,250円（2日目以降）
死亡保障：不慮の事故・災害で最大330万円、病気死亡で最大200万円

保障内容は一見充実していて、コストパフォーマンスも良さそうに見えた。しかし実際は、「事故前提」の手厚さが目立ち、病気入院の保障は他の保険と重複していた。

確かにわかりやすくて、手頃な掛金だ。だが、すでに他の保険と内容がかぶっていたこともあり、見直すことにした。

妻の死亡保障が必要かどうかといえば、やはり「必要ない」と判断した。障害年金・労災年金、教育資金、住宅ローンの団信など、すでに備えは整っていたからだ。

第2章｜夫婦で“家計会議”を開いた日

昔の私なら、たぶん「俺が稼いでるんだから文句言うな」と押し切っていたと思う。

でも今は違う。

妻も、俺も、今の暮らしの価値を理解している。

俺が伝えたのは、こんな言葉だった。

「これ、今の生活を圧迫してまで、必要な保険やと思う？」

「“何かあったとき”の安心より、“今”の安心を大事にせえへん？」

妻はちょっと驚いた顔をしてから、うなずいた。

「……確かに。毎月こんなに払ってるって、なんかおかしいなって思ってた」

こうして、少しずつ少しずつ、“保険”に縛られた暮らしから、自分たちで選ぶ暮らしへと変えていきた。

そして今回、あらためて実感したのが――夫婦関係の大切さだ。

もし夫婦関係が悪かったら、こんな家計の話し合いなんてできていなかったはずだ。「お金の話」を穏やかに共有できるだけの信頼が、あったからこそ前に進めることができた。

夫婦関係がうまくいっていることは、単なる感情面だけでなく、“家計管理の土台”にもなる。

今回の保険見直しは、まさに夫婦の関係があったからこそ前進できた“共同プロジェクト”だった。

第3章｜解約・払済──俺たちが選んだ答えとその後

✅ ドル建て終身保険 → 払済に変更（最終的には解約予定）

✅ 医療保険 → 解約予定（代替保障の確認済み）

✅ 県民共済 → 妻と合意の上、解約予定

これだけで、毎月2万7,000円以上の固定費削減が見込めた。

ただの家計改善ではない。これは俺たち夫婦の“暮らしの再設計”だった。

次の目標は、

妻名義の1,200万円のドル建て保険（払済中）の解約
今回払済にした保険の完全解約

俺は、正直すぐにでも解約したい気持ちだ。

でも、もう独りよがりな判断はしない。

妻の気持ちとペースに合わせて、慎重に、でも着実に進めていこうと思っている。

第4章｜これから保険を考える人へ──俺たちが伝えたいこと

振り返れば、「保険に入った理由」の9割は“不安”だったと思う。

「もしものために」「家族のために」「安心したいから」。

でも実際には──

「備えているつもり」が「縛られる原因」になっていた。

そしてその“象徴”が、あのドル建て終身保険だった。

あの保険は、契約当時の為替が1ドル＝110円。

現在は1ドル＝145円まで円安が進み、解約返戻金が9,300ドルで、日本円換算では約135万円（※1ドル＝145円）だ。

支払総額が約142万円だったため、わずかにマイナスとなっている。

これだけ見ると「けっこう返ってくるやん」と思えるかもしれない。でも、もし為替が変動していなければ、どうだろう？

その場合は約102万円（※1ドル＝110円で計算）となり、明確なマイナスになる。実際の支払総額（約142万円）に対して、大きなマイナスだ。

つまり、円安に“助けられているだけ”なんだ。運がよかった──そう表現するしかないと思う。

もし逆に円高（1ドル＝90円とか）になっていたら？ …考えるだけでゾッとする。

もちろん、満期前に解約するなら元本割れはある程度当然。

でも「外貨建て＝リスクがある商品」であることを、あのとき本当はもっとちゃんと理解するべきだった。

✅ 俺たちが伝えたいこと3つ

保険より先に、公的制度を知ること 高額療養費制度、限度額適用認定証、傷病手当金、障害年金など。まずは「自分たちがすでに持っている安心」を知ることから始めるべきだった。
“なんとなく”の加入はあとで高くつく調べずに入って、後から後悔。それはもう、何回やらかしたかわからない……。
“家族で話す”ことが最大のリスク管理 誰かにすすめられるままじゃなく、自分たちで話し合って選ぶ。それこそが、本当の「備え」だったんだと気づいた。

「もっと早く気づけば…」と正直思う。でも、それでも“今からでも間に合う”。

だから、あなたにも伝えたいんだ。

安心は、加入で得るものではなく、選び直すことで得られるものだと。