月15万円。毎月それだけ払い続けていた俺が、いざ障害を負ったとき──「この保険は対象外です」と告げられた。あの日の絶望は、今でも忘れられない。
「保険に入ってれば安心」──その思い込みが、俺を無防備にした
かつての俺は、「保険に入っていれば何かあっても大丈夫」と本気で信じていた。毎月15万円という高額な保険料も、「将来への安心」だと疑いもせずに払い続けていた。
でも── 実際に障害を負い、働けなくなったとき、
そのうちの一部の保険は「対象外です」の一言で、何の助けにもならなかった。
証券の内容も、保障の範囲も、俺はまったく理解していなかったのだ。
正直に言えば、「保険＝安心」「営業さんが勧めてくれる＝間違いない」と完全に思い込んでいた。
そして驚くべきことに、そのショックの直後、俺はさらに1200万円という大金を、”また内容をよくわからないまま”外貨建て保険に突っ込んでしまった。
無知とは、本当に怖いものだ。お金が減ったことより、「自分で考えずに選んだこと」が、あとになって深く後悔として残った。
この記事では、そんな俺の保険の失敗体験を赤裸々に共有する。そこからどう立て直し、資産形成と向き合ってきたかも。同じ失敗をしてほしくない、という一心で書いている。
月15万円の”安心感”からの「この保険は対象外です」
建設業で現場に立ち続けていた俺にとって、万が一の事故や病気に備えることは”最低限の義務”だと思っていた。だから保険には真剣に向き合ってきたつもりだった。
「老後の安心のため」「もしものときのため」「資産づくり」など、セールストークに後押しされ、保障内容よりも”払っている安心感”を重視していたと、今ならわかる。
突然の事故により、俺は両下肢に重い障害を負った。現場の仕事は継続できなくなり、それまで築き上げてきた暮らしが一瞬で崩れていくのを、ただ呆然と見ているしかなかった。
将来への不安と絶望が押し寄せた。
「この先、家族を守っていけるのか？」
「子どもたちの未来は、本当に大丈夫なのか？」
そんなとき、俺はふと思った。
──そうだ、保険がある。
その保険との出会いは、住宅購入がきっかけだった。ハウスメーカーの担当者に「ライフプランを一緒に考えましょう」と言われ、「私が信頼しているFPの方です」と紹介されたのがそのFPだった。
今思えば、ハウスメーカーとFPはグルだったのだろう。でも当時の俺にそんな発想はなかった。「住宅を買うプロが信頼しているFP」なら間違いない、と完全に思い込んでいた。
こうして俺は、月5万円の保険に加入した。株式に連動する仕組みで、正直何のための保険なのかよくわかっていなかった。でも「何かあったとき用」だと漠然と信じていた。3年間、一度も疑わずに払い続けた。総額にすれば180万円だ。
──そして「いざというとき」が、本当に来た。
「これで少しは助かる」
そう思って確認した。返ってきた答えはこうだった。
「この保険は対象外です」
──は？
俺は納得できなかった。自分で約款を読んでも、どう見ても対象外とは思えなかった。だから連絡した。「直接説明してくれ」と。
数日後、そのFPは上司を連れて病室に来た。
寝たきりの俺のベッドの前に、スーツ姿の二人が立った。
そして告げられた言葉が、これだ。
「それ以上おっしゃるなら、裁判になります」
──入院中の病室で。動けない人間に向かって。
言葉が出なかった。
せめて解約して戻ってくる分だけでも、と思って聞いた。
「解約返戻金はどうなりますか？」
「解約すると、返戻金は半額になります」
──半額。
180万円払って、降りなくて、解約したら半分しか戻らない。
二人は一通りの説明を終えると、颯爽と帰っていった。
駐車場に止まっていたのは、ピカピカの高級車だった。
【誰かの保険料が、どこかに流れていくんだな、と思った】
笑えるのか笑えないのか。今でもよくわからない。
でも、冷静になってから気づいたことがある。
俺は一度も、自分で約款を読もうとしなかった。
「ハウスメーカーが信頼しているFPだから」「専門家が勧めてくれるなら間違いない」──それだけで、月5万円の契約をした。何のための保険か、どんな条件で降りるのか、解約したらどうなるのか。何一つ確認しなかった。
株式連動と言われても意味がわからなかった。でも「わからないので教えてください」とも言わなかった。わかったふりをして、サインをした。
裁判という言葉を突きつけられて、俺は怒りよりも先に恥ずかしさを感じた。
約款を読んで「対象外に見えない」と思ったのは、怪我をしてからが初めてだった。3年間、一度も読んでいなかった。
誰かに任せておけば安心。信頼できる人の紹介なら大丈夫。
その思い込みが、俺を無防備にした。FPを責める気持ちがないとは言わない。でも契約書にサインしたのは、俺だ。内容を理解しようとしなかったのも、俺だ。
180万円という授業料は、高かった。
でもその分だけ、俺は「お金のことは自分で考える」という当たり前のことを、骨身に染みて学んだ。
痛い目にあったのに退院後また保険に入ってしまう
突然の事故により、俺は両下肢に重い障害を負った。現場の仕事は継続できなくなり、それまで築き上げてきた暮らしが一瞬で崩れていくのを、ただ呆然と見ているしかなかった。
将来への不安と絶望が押し寄せた。
「この先、家族を守っていけるのか？」
「子どもたちの未来は、本当に大丈夫なのか？」
そんな不安に押しつぶされそうになっていたとき、ある人が手を差し伸べてくれた。以前から掛け捨て保険でお世話になっていた営業担当の方だ。俺が事故で動けず、寝たきりの状態だったときに、自ら手続きを引き受け、必要な書類や申請を懸命に整えてくれた。不安で泣いていた妻にも真摯に向き合い、励ましてくれたのを、今でも鮮明に覚えている。
彼の言葉には力があった。
「今は外貨建ての保険が注目されています」
「これを一括で入っておけば、老後の安心になりますよ。今のうちに動けた方がいいです」
彼に悪意があったとはまったく思っていない。むしろ、混乱と絶望のなかで精神的に寄り添ってくれた存在として、俺は深く感謝している。
焦りと無知が招いた──1200万円の「よくわからない」契約
──そして、結果として俺は「貯蓄型の外貨建て保険」に、一括で1200万円を預けた。
そのとき、為替リスクや途中解約時の損失、保険料の内訳、利率の仕組みなど、本当に大事なことをほとんど理解していなかったのだ。
正直、「外貨建てって利回りがいいらしい」「戻ってくるなら損じゃないはず」という”ぼんやりした印象”だけで決めてしまった。
「何を根拠に、あんな大きな決断ができたんやろう」
自分を責めた日もある。でも、これは全部、“知らなかった自分”の責任なのだ。
営業の方はあくまで提案してくれただけ。きちんと考えず、調べず、「信用できる人が言うなら…」と丸投げしてしまったのは、俺自身だった。
そして思う。当時の俺のように、「なんとなくよさそう」「とりあえず老後のために」と、内容を理解しないまま高額な保険に入ってしまっている人は、きっと他にもいるんじゃないかと。
偶然に救われただけ──就業不能保険と学資保険
一方で、「たまたま」助かった保険もあった。
それが「就業不能保険」だ。毎月20万円の給付が20年間続くもので、障害を負った今の俺にとって、まさに命綱のような存在になっている。
そして、子どものためにかけていた学資保険も、俺の障害によって払済となり、今も将来の学費の備えとして活き続けている。
でも、冷静に考えればこれらは、“偶然”助かっただけだった。
「たまたま入っていた」「なんとなく契約していた」──本当は、どんな保険が必要か、何が対象外になるか、契約時に確認していなかった。内容を理解する努力もせず、「入ってるから大丈夫」と思い込んでいただけだ。
──知らないということは、こうももろいのか。
身をもってそう実感した。
俺が学んだ”本当の備え方”
この2つの大きな失敗と、いくつかの”偶然の救い”を経て、ようやく俺は「お金の守り方」を学び始めた。
俺が本当に必要としていたのは、派手なリターンや難解な金融商品ではなかった。家族を守る”仕組み”と、それを理解する”知識”だ。
なぜならあの失敗が、「本当に必要なものを選ぶ視点」と「お金と自分の距離感」を教えてくれたからだ。今では保険は”守りの道具”、投資は”攻めの道具”、現金は”心の余白”と位置づけて、それぞれをバランスよく配置する資産設計を意識するようになった。
この記事を読んでいるあなたへ
保険は決して悪ではない。むしろ、俺のように現場で体を張って働くブルーカラー職には、怪我や事故のリスクが常につきまとう。だからこそ、本来なら「保険」は味方であり、備えるための重要な武器のはずだった。
でもあのとき、俺はその”武器”の使い方を知らないまま戦場に立っていた。
このブログを書いたのは、「保険は難しいから、誰かに任せればいい」と昔の俺のように考えている人に、少しでも立ち止まってもらいたいからだ。
保険は人生の中でも、住宅や車と並ぶ「大きな買い物」だ。選ぶ前に、自分で理解すること。少しでも納得して契約すること。
この記事が、誰かが「保険に入る前」に読むきっかけになれば。そして、同じような後悔をする人が一人でも減れば──心からそう願っている。
📖 俺のこれまでの全記録を読みたい人へ
元職人→廃業→障害→どん底→投資で4,000万円——
この軌跡を一本のストーリーとしてまとめた
「それでも俺は生きている ― ヘタな仮設屋の、笑えるけど刺さる30年 ―」をnoteで公開中です。
→ note: hetagorilla
📖 こちらの記事も読む
コメント