── 年金＋保険＋投資で“自立生活”を目指した8年間のリアル
はじめに｜保険も投資も無知だった私が、家族を守る選択をした話
「もし、明日から働けなくなったら──あなたの生活はどうなりますか？
これは、かつての私が直面した問いです。突然の事故で、現場で働き続けていた人生が一変。両下肢に障害を負い、仕事を辞めざるを得なくなったその日から、“収入がゼロ”になる現実と向き合うことになりました。
それでも今、私は「働かなくても家族と普通に暮らせる」生活を維持しています。支えになっているのは、障害年金・労災年金・就業不能保険と、投資で得る配当金。
この記事では、私が実際に直面した状況と、そこからどう自立生活の道を切り開いてきたか──一次情報としての体験談を、できるだけリアルに記録しています。
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働けなくなった日、すべての不安が押し寄せた
- これから家族をどうやって養えばいいのか？
- 住宅ローン(毎月約12万円）はどうする？
- 子どもの学費は？
- 私は再起不能なのか？
特に焦ったのは「収入がゼロになるかもしれない」という現実でした。
実際、住宅ローンには団信（団体信用生命保険）に加入していましたが、私の障害状態では適用外とされ、残債の減額や支払い免除にはなりませんでした。審査結果を聞いたとき、血の気が引いたのをよく覚えています（笑）。
団信に加入する場合には、保険内容をよく確認しておくことが重要です。これは私が実際に体験したことであり、制度への過信が命取りになった瞬間でした。
住宅ローンの返済は重くのしかかり、私は、貯金と事業資金として残っていた約2000万円を繰上返済するか、それとも投資に回すかで非常に悩みました。当時は株式投資の知識がまったくなく、繰上返済がもっとも“安全”に思えたのです。
けれど、これからの家族の生活を考えたとき、「資産を働かせる」という選択に目を向けるようになりました。
私が、稼ぐ力がなくなり再起不能だと感じていたあの頃、お金に働いてもらう道を選ばざるを得ませんでした。ですが、当時の私は絶望的に無知だったのです──。
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救われたのは制度と“たまたま入っていた保険”だった
- 障害年金：1級相当の認定で、生活の基本を支える柱に
- 労災年金：一人親方として月5,000円の掛け金で加入していたため、受給額は多くありませんが、一定の支えに。障害年金・労災年金には子どもの就学援助費も含まれており、教育費の支援になっています
- 就業不能保険と学資保険：両方合わせて毎月10万円ほど支払っていましたが、障害後は就業不能保険からの給付と、学資保険が払済扱いになったことで、生活の柱となりました
この中で特に印象に残っているのは、「就業不能保険が機能してくれたこと」でした。保険に対する知識ゼロの状態で、たまたま入っていたにもかかわらず、私を助けてくれたこの制度には、今でも感謝の念があります。
特に、ブルーカラーの職業に従事している方には、この就業不能保険の重要性を強く伝えたいと思います。肉体を使う仕事は、常にケガや病気のリスクと隣り合わせです。どんなに健康に気を使っていても、事故は予期せずやってきます。
それと、公的保険制度の内容もしっかり理解しておけば、生命保険のかけ過ぎなどを防ぐことも可能です。たとえば入院時には「高額療養費制度」などを使えば、生命保険に加入していなくても少ない負担で済むケースも多いのです。
私のように、事故一つで働けなくなったとき、「毎月の給付」があるかどうかで、その後の生活は大きく変わります。
配当金との出会い｜知識ゼロの私がたどり着いた「自分で作る収入」
「今は生きられても、12年後に就業不能保険が終わったら？」
そう考えた私は、配当金で月々の生活費を補う道を探し始めました。全くのド素人だった私ですが、最初はYouTubeやブログで知識を得るところからスタート。試行錯誤しながら、少しずつ株式投資を始めました。
初めて株式投資を実行したのは、学び始めてから1年後だったことを今でも覚えています。怖くてなかなか買付できなかったのも、正直な思い出です（笑）。
- 日本の高配当株を分散して新NISAや特定口座で少額ずつ購入
- 米国ETF（VYM／VIG／VOO）も新NISAや特定口座で少額ずつ購入
- 現在の配当収入：年間約90万円（2025年5月時点）
これは単なる数字の報告ではなく、「自分で作った収入源」の重みとして毎月実感しています。
📸 今月の配当金進捗（配当管理アプリより）
- 日本株配当：約64万円／年
- 米国ETF配当：約26万円／年相当（為替レートにより変動）
▶ 最新の配当記録はX（旧Twitter）でも公開中 X(旧Twitter）こちら
障害者のリアルな生活費と収入内訳
現在の私の家計の柱は以下の3本です：
- 障害年金＋労災年金：約30万円（就学援助費と介護給付込み）
- 就業不能保険（残り12年）：月20万円
- 配当金：月7〜8万円相当（再投資しつつ一部活用）
総額：月50万円前後。住宅ローンを払いながら妻と3人の子ども（中1と双子）を養うにはギリギリながらも、今のところ破綻はしていません。
私たち家族は、「障害を負う前と変わらない生活を送りたい」という共通の思いを持ち、日々を過ごしています。特に妻は家計管理に工夫を凝らし、子どもたちも節約への理解と協力を自然に受け入れてくれました。その姿勢に何度も励まされ、今の暮らしを維持する力になっています。
配当金200万円を目指す理由
障害年金や労災年金、さらに就業不能保険の給付（毎月20万円）も、インフレによって実質的な価値が目減りするリスクがあります。これらの収入は基本的に固定額であるため、物価が上がるほど生活は徐々に厳しくなるのです。
そのため、配当金の増加＝将来的な生活防衛として極めて重要です。増配や再投資によって、インフレに負けない収入基盤をつくることが、将来の安心に直結すると考えています。
そしてもう一つの理由が、住宅ローンの支払いと自分の趣味（車やカスタム費用など）を維持するためです。配当金で固定支出の一部をまかなえるようになれば、より精神的にも自由度の高い生活が可能になります。
「働かなくても暮らせる」ではなく、“安心して選択できる”生活を目指したい。それが私の目標です。
まとめ｜障害があっても、自分で経済的な安心を築ける
事故で身体が不自由になり、人生は大きく変わりました。でも、無知だったからこそ学べたこともあります。保険に頼りすぎた反省、団信が効かず苦しんだこと、不安な気持ちを抱えながら投資の学びを重ねた日々、2000万円をどうするか悩んだあのとき──
それらはすべて、**一次情報としての「私の経験」**です。
障害があっても、家族と生きていくことはできる。
配当金と制度を組み合わせれば、生活は“再設計”できる。
このブログが、同じように不安を抱える方にとっての「具体的な選択肢」になれば幸いです。
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